Vente et rachat d’un bien : transférer ou solder votre crédit actuel ?
Vous souhaitez vendre votre bien en vue d’en acquérir un autre mais vous êtes toujours engagé par votre crédit hypothécaire sur le bien que vous souhaitez vendre ? Certains propriétaires choisissent de transférer leur crédit sur le nouveau bien, mais est-ce la meilleure solution pour vous ? Avez-vous plutôt intérêt à solder votre ancien crédit pour en contracter un nouveau ?
Bien que le transfert présente une économie au niveau des frais, changer de crédit peut toutefois être une meilleure solution dans certains cas que l’on détaillera ici.
Comment transférer votre crédit d’hypothèque et quels sont les avantages ?
Il arrive souvent que les propriétaires d’une maison ou d’un appartement souhaitent vendre leur bien afin d’en acheter un plus adéquation avec leurs besoins : une plus grande superficie, un meilleur agencement, un changement de quartier ou de ville, un coup de cœur pour une autre maison…
Si vous vous trouvez dans cette situation, vous avez la possibilité de transférer votre crédit sur votre nouveau bien et de bénéficier des mêmes conditions de prêt.
En effet, les frais de transfert sont généralement moins élevés que ceux engagés pour le solde d’un crédit afin d’en contracter un autre. De plus, il est parfois possible de renégocier les conditions de votre crédit à l’occasion du transfert, mais ce n’est pas toujours le cas.
Au niveau des droits d’enregistrement, le transfert présente des avantages certains :
- Le prêt n’étant pas clôturé, aucune indemnité de remploi n’est due, ni de droits d’enregistrement sur la mainlevée de l’ancienne hypothèque,
- L’assurance vie contractée pour l’ancien prêt est maintenue, sans modification de la prime,
- Aucun nouveau prêt n’est accordé, donc pas de droits d’enregistrement supplémentaires : l’ancien prêt est maintenu sans modification des conditions, seul le bien grevé change.
Si le montant demandé pour le financement du nouveau bien est supérieur au montant initial, il peut y avoir un transfert de l’hypothèque pour l’ancien crédit, et une nouvelle hypothèque pour les montants complémentaires.
Cela permet là encore de limiter les frais d’enregistrement.
Sachez aussi que l’opération de transfert ne peut se faire que si les crédits sont contractés auprès du même organisme financier. Faites également attention aux délais, il ne faut pas laisser passer trop de temps entre la vente et la nouvelle acquisition.
Si votre bien actuel ne se vend pas tout de suite et que vous ne voulez pas prendre le risque de “perdre” le nouveau bien, vous pouvez vous renseigner sur les crédits pont.
Dans quels cas vaut-il mieux solder votre crédit pour en contracter un nouveau ?
Cette solution n’est pas souvent choisie car elle engendre beaucoup de frais :
- L’indemnité de remploi sur le prêt remboursé en avance,
- Les frais de levée de l’ancienne hypothèque,
- Les frais de dossier du nouveau prêt,
- Une nouvelle assurance vie avec une prime plus élevée vu que l’emprunteur a pris de l’âge,
- Les frais d’acte du nouveau prêt.
Cependant, même si cela paraît plus compliqué, contracter un nouveau crédit peut valoir le coup si les conditions du marché financier actuel sont plus favorables.
En effet, si les taux actuels sont nettement moins élevés que le taux obtenu lors de l’achat de votre bien, vous pouvez en profiter pour réduire considérable le coût de votre crédit. En d’autres termes, si votre taux de crédit de l’époque est largement supérieur aux taux actuels en vigueur, vous avez intérêt à solder votre ancien crédit et à en reprendre un nouveau.
Par contre, si votre taux de l’époque est inférieur, égal ou même légèrement supérieur, vous avez intérêt à garder votre crédit et à le transférer dans les mêmes conditions. En effet, il faut que la différence soit assez importante pour absorber les frais supplémentaires et vous procurer un avantage certain sur les conditions de remboursement.
Pour savoir si vous pouvez profiter des taux actuels, il vous faudra demander conseil à votre banquier ou à votre conseiller financier afin de savoir quelle option sera la meilleure dans votre cas particulier.
En conclusion
Un transfert d’hypothèque vous épargnera donc généralement beaucoup de frais et de complications. C’est la solution que choisissent la plupart des propriétaires qui souhaitent vendre pour racheter un nouveau bien.
De plus, vous aurez peut-être la possibilité de renégocier votre crédit ce qui vous donnera l’assurance de profiter des avantages du marché actuel.
D’un autre côté, solder votre crédit ne vaut le coup que si le taux que vous aviez précédemment obtenu est largement supérieur aux conditions offertes actuellement par le marché. N’hésitez pas à demander conseil à votre agent immobilier qui pourra également vous orienter vers les organismes bancaires les plus appropriés à votre situation.
